วางแผนเกษียณ ต้องออมเดือนละเท่าไหร่? พร้อมวิธีคำนวณเงินเกษียณ

ลองคำนวณดูว่าต้องออมเดือนละเท่าไหร่ถึงจะเกษียณได้
ตัวเลขที่ออกมาจาก Deepscope ทำผมช็อค
.
มีคำถามที่ผมเลี่ยงมาตลอดหลายปีคือ "ถ้าจะเกษียณที่อายุ 55 ต้องมีเงินเท่าไหร่" เพราะกลัวว่าคำตอบมันจะทำให้ท้อ แต่วันนึงก็ตัดสินใจเปิด Deepscope แล้วลองคำนวณดูจริงๆ ซึ่งผลที่ออกมาทำให้เห็นภาพชัดขึ้นมากทันที
.
เครื่องมือ Wealth Plan ของ Deepscope เป็น Calculator วางแผนความมั่งคั่งและแผนเกษียณที่ไม่ได้แค่บอกว่า "ออมเยอะๆ" แต่คำนวณออกมาให้เลยว่าด้วยสมมติฐานที่คุณกำหนด คุณจะมีเงินพอใช้หลังเกษียณหรือเปล่า และถ้าไม่พอต้องปรับอะไรบ้าง
.
พารามิเตอร์ที่ใส่เข้าไปครอบคลุมครบมาก ทั้งอายุปัจจุบัน อายุเกษียณ อายุขัย เงินออมต่อเดือน เงินออมสะสมที่มีแล้ว อัตราผลตอบแทนก่อนเกษียณ อัตราผลตอบแทนหลังเกษียณ จำนวนเงินที่ต้องการใช้ต่อเดือนหลังเกษียณ และอัตราเงินเฟ้อ
.
ลองคำนวณแผนเกษียณของคุณ
เงินเฟ้อคือปัจจัยที่คนส่วนใหญ่ลืมนึกถึงในการวางแผนเกษียณ
ถ้าตอนนี้คุณต้องการเงิน 50,000 บาทต่อเดือน แต่อีก 25 ปีข้างหน้าด้วยเงินเฟ้อ 3% ต่อปี
ค่าใช้จ่ายเดียวกันนั้นจะเท่ากับ 104,689 บาทต่อเดือน
มันเพิ่มขึ้นเกือบเท่าตัว ซึ่งถ้าไม่นำเงินเฟ้อเข้าไปคำนวณ แผนมันจะผิดพลาดอย่างมาก
.
ผมลองคำนวณด้วยสมมติฐานหลายอย่าง
เช่น ถ้าลงทุนใน Index Fund ที่ผลตอบแทนเฉลี่ย 8% ต่อปีก่อนเกษียณ
และหลังเกษียณลดความเสี่ยงเหลือ 4% ต่อปี ออมเดือนละ X บาท
ตัวเลขที่ Calculator บอกว่าจะมีพอหรือขาดมันชัดเจนมากจนทำให้วางแผนต่อได้ทันที
.
สิ่งที่ทำให้ผมช็อคไม่ใช่ว่าตัวเลขมันสูง แต่มันทำให้เห็นว่าการเริ่มเร็วมันสำคัญแค่ไหน เพราะดอกเบี้ยทบต้นมันทำงานแบบ Exponential
ถ้าเริ่มออมตอนอายุ 25 กับเริ่มตอนอายุ 35 ผลต่างมันไม่ใช่แค่ 10 ปีสำหรับระยะเกษียณ
แต่มันต่างกันหลายล้านบาทในเงินสุดท้าย
.
ลองคิดดูง่ายๆ ว่าถ้าลงทุน 10,000 บาทต่อเดือนด้วยผลตอบแทน 8% ต่อปีตั้งแต่อายุ 25 ถึง 55 คุณจะมีเงินรวมประมาณ 15 ล้านบาท แต่ถ้าเริ่มตอนอายุ 35 ถึง 55 จะมีแค่ประมาณ 6 ล้านบาท ต่างกันถึง 9 ล้านบาทโดยที่ลงทุนจำนวนเงินต่อเดือนเท่ากัน นั่นคือพลังของการเริ่มเร็ว
.
อีกสิ่งที่ทำให้เห็นภาพชัดคือเมื่อเปลี่ยนอัตราผลตอบแทน เช่นจาก 6% เป็น 8% ต่อปี เงินสุดท้ายที่ได้มันต่างกันมหาศาล ซึ่งนี่คือเหตุผลว่าทำไมนักลงทุนถึงต้องพยายามหาผลตอบแทนที่ดีกว่า Savings Account ธรรมดาที่ให้แค่ 0.5-1% ต่อปี
.
ผมใช้ Wealth Plan ของ Deepscope ควบคู่กับการวางแผนการลงทุนจริง โดยดูว่าถ้าพอร์ตหลักทำผลตอบแทนได้เท่านี้ต่อปี ผมต้องออมเพิ่มเดือนละเท่าไหร่ถึงจะ On Track กับเป้าเกษียณ มันเหมือน GPS ทางการเงิน ถ้าไม่รู้ว่าตัวเองอยู่ที่ไหน ก็ไม่รู้ว่าต้องทำอะไรต่อ
.
ฟีเจอร์ที่ดีคือมันรองรับสกุลเงิน USD ซึ่งเหมาะกับคนที่ลงทุนในหุ้น US หรือกองทุน Global เพราะสามารถวางแผนในสกุลเดียวกันกับที่ลงทุนได้เลย ไม่ต้องแปลงไปมาให้งง ซึ่งทำให้ตัวเลขที่ออกมาสะท้อนความจริงได้มากกว่า
.
สิ่งที่ผมอยากให้ทุกคนลองทำคือเปิด Calculator แล้วลองใส่ตัวเลขของตัวเองดูอย่างตรงไปตรงมา ไม่ต้องแต่งตัวเลขให้ดูดี ใส่ตัวเลขจริง แล้วดูว่าถ้าไม่เปลี่ยนพฤติกรรมอะไรเลย 30 ปีข้างหน้าจะเป็นยังไง จากนั้นลองปรับพารามิเตอร์ดูว่าต้องเปลี่ยนอะไรบ้างถึงจะได้ผลลัพธ์ที่ต้องการ
.
มันไม่ใช่เครื่องมือที่บอกให้คุณลงทุนในอะไร แต่มันบอกให้รู้ว่าต้องการ "เท่าไหร่" เพื่อ "เป้าหมายอะไร" ซึ่งเป็น Foundation ของการวางแผนการเงินที่ถูกต้อง ก่อนจะไปคิดเรื่องลงทุนในหุ้นตัวไหน ต้องรู้ก่อนว่าเป้าหมายของตัวเองคืออะไร
.
ถ้าคุณอายุ 20-35 และยังไม่เคยวางแผนเกษียณ ผมขอแนะนำอย่างยิ่งให้เปิด Wealth Plan ของ Deepscope แล้วลองคำนวณดูสักครั้ง ผลที่ออกมาอาจทำให้คุณตัดสินใจเริ่มออมและลงทุนเร็วขึ้นมาก เพราะมันทำให้เห็นว่าเวลาที่เสียไปแต่ละปีโดยไม่เริ่มนั้นมีต้นทุนสูงมากแค่ไหน
.
หลายคนรู้ว่าควรออมและลงทุน แต่ไม่ได้ทำเพราะรู้สึกว่ามันยังไม่เร่งด่วน Wealth Plan Calculator ช่วยเปลี่ยนความรู้สึกนั้น เพราะมันแสดงตัวเลขจริงว่าการรอช้าออกไปอีก 1 ปีมีผลกระทบต่อเงินเกษียณของคุณเป็นจำนวนเท่าไหร่ ทำให้ตัดสินใจได้ง่ายขึ้นมากว่าควรเริ่มตอนนี้เลย
.
อีกประเด็นสำคัญที่ Wealth Plan ช่วยให้เห็นชัดคือความสำคัญของ Safe Withdrawal Rate หลังเกษียณ กฎ 4% Rule บอกว่าถ้าเกษียณแล้วถอนเงินออกไม่เกิน 4% ต่อปีจากพอร์ต โอกาสที่เงินจะหมดก่อนอายุขัยนั้นต่ำมาก ซึ่ง Calculator ของ Deepscope ช่วยให้คำนวณได้ว่าต้องสะสมเท่าไหร่ถึงจะใช้ Rule นี้ได้
.
ผมลองคำนวณว่าถ้าต้องการใช้เงิน 3,000 USD ต่อเดือนหลังเกษียณ ตามกฎ 4% จะต้องมีพอร์ตขนาด 900,000 USD หรือประมาณ 33 ล้านบาท

ซึ่งเมื่อใส่ตัวเลขนี้เข้าไปใน Calculator แล้วดูว่าต้องออมเดือนละเท่าไหร่ถึงจะถึงเป้า มันทำให้เห็นภาพชัดมากว่าต้องทำอะไรบ้าง
.
Wealth Plan ยังมีพารามิเตอร์ อายุขัย ที่ช่วยให้วางแผนว่าต้องมีเงินรองรับกี่ปีหลังเกษียณ
ซึ่งเป็นสิ่งที่มักลืมคิดถึง ถ้าวางแผนเกษียณตอนอายุ 60 แต่อายุขัย 85 ก็ต้องมีเงินพอใช้ถึง 25 ปี ซึ่งต่างจากการวางแผนแค่ 10-15 ปีอย่างมาก
.
สรุปง่ายๆ คือ Wealth Plan ของ Deepscope คือ Reality Check ที่ดีที่สุดสำหรับการวางแผนเกษียณ มันไม่ได้โกหกหรือทำให้ตัวเลขดูดีกว่าความจริง แต่แสดงให้เห็นว่าด้วยพฤติกรรมปัจจุบัน อนาคตทางการเงินจะเป็นยังไง และต้องปรับอะไรบ้างถึงจะไปถึงเป้าหมาย
.
เปิด Wealth Plan Calculator ได้เลยที่ → https://deepscope.com/th/wealth-plan/